养老保险怎么交，退休后能拿多少钱？

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养老保险，大概知道是为了退休后能支持个人生活的一种保险，至于怎么交，交多少和多久，退休后大概能拿多少钱，这些问题我一直不是太清楚，机缘巧合看到李老师解说养老保险的视频，和诸位分享一二~

三大支柱

中国的基本养老保险有三大支柱：国家、企业和个人。

  1. 第一支柱是国家主导的城镇职工基本养老保险与城乡居民基本养老保险
  2. 第二支柱的企业主导的企业年金和职业年金，这个一般是大型企业，央企，事业单位才设立

  3. 第三支柱是个人储蓄养老，以个人为主导，有一部分可以延迟交税（交钱时不交税，领取的时候再交）

    交费的比例

    我们拿小张做一个例子，假设ta现在月入1w。

- 承担比例 资金去向 发放机制
个人承担 工资的8% 个人账户 积累制
单位承担 工资的16% 统筹账户 现收现付

这几个概念解释一下：

  • 个人账户：以小张为例，每个月从工资里扣掉8%，也就是800元，进入的是自己的个人账户。假设小张交了35年后退休了，那么个人账户将会有35年 * 12月 * 800元 = 33.6万元。

  • 统筹账户：采用的是现收现付的方式。可以理解为，现在的年轻人正在支付上一代人的养老金，以此类推。

领取养老金的条件

  • 交满15年
    如果直到退休还没有交满15年，可以一次性补交。

  • 达到退休年龄
    目前女性55岁，男性60岁。

退休金怎么领？

拿到手的退休金由两部分组成：个人养老金 + 基础养老金，这两部分分别从个人账户和统筹账户出来。它们有不同的发放算法。

个人账户部分

计算公式：

个人养老金 = 个人账户余额 / 计发月数

  1. 个人账户余额：很好理解，小张的余额就是我们算出来的33.6万元

  2. 计发月数：退休越早，计发月数越多，得到的钱越少

按照女性55岁退休，那么计发月数是170；

男性60岁退休，计发月数为139。

所以，假如小张是女性，退休可以领的个人部分是 336000 / 170 = 1976 元

假如小张是男性，336000 / 139 = 2417 元

计发月数可以查看下表：

计发月数

❓为什么要设置计发月数？

计发月数设立的目的，实际上是想当人们到达预期寿命时，能够恰好把养老保险个人账户的余额领取完毕。

计发月数的计算公式比较复杂，跟人口预测平均寿命、退休年龄、未来的投资收益率有关。

统筹账户部分

计算公式：

基础养老金 = 退休时城市平均工资 * ( (1 + 平均缴费指数) /2 ) * 缴费年限 * 1%

  1. 退休时城市平均工资：大城市相对较高，小城市低。与养老金成正比。

  2. 平均缴费指数：计算方法是用缴养老金的平均工资数除以城市平均工资。工资相对城市平均工资越高，这个数额越大。与养老金成正比。

  3. 缴费年限：也与养老金成正比。

假设小张所在城市退休平均工资为5000元，那么平均缴费指数就是 1w / 5000 = 2，由此算出统筹部分的基础养老金 = 5000 * ( (1 + 2 ) / 2 ) * 35 * 1% = 2625 元

假设小张是男性，他的养老金一共可以领取 2417 + 2625 = 5042 元

其他

  1. 参保人去世，亲属可以领取个人账户剩下的部分

  2. 假如活得比较久，账户里的金额发完了人还没走，钱还得照样发

  3. 统筹账户里的养老金是所在的省级单位管理，假如说小张在上海打拼20年交了很多养老金给上海，最后回老家了，最后是老家的统筹账户给小张发的养老金，上海不出这笔钱

  4. 以上计算的养老金只是一个粗略的估计，没有加上因通货膨胀上调的金额，现在养老金连续18年上涨。

  5. 以上的计算同时也是理想状态，不排除经济下行，当地统筹账户发不出钱的可能。例如广东劳动力多，不愁发，而东三省老年人多，每年的发放都需要靠政府的财政补贴。

中国养老体系面临的问题

政府主导的城镇职工养老金目前占比最高，然而现收现付的策略，受人口结构的影响很大。

2021年人口普查，16~60岁的青壮年有8.8亿，60岁以上的有2.67亿，相当于4个年轻人养一个老人。

但随着老龄化的加剧，预测2050年我们会面临6个青年人养4个老人的局面，压力不小。

缓解养老金压力最终靠的还是这三样：少领、晚退、多缴。

于是国家正鼓励企业设立年金和发展第三根支柱，也就是个人储蓄养老。

但……

对比美国的数据

- 美 (40万亿美元 占GDP 170% ) 中 (10.7万亿元 占GDP9% )
第一支柱 联邦养老金：2.85万亿美元，占7% 国家基本养老金：6.8万亿元，占58.7%
第二支柱 企业401k计划：22.8万亿美元，占58% 企业/职业年金：4万亿元 ，占41.3%
第三支柱 个人IRA计划：13.9万亿美元，占35% 个人养老金：6亿元，占0.01%

对比中国，美国的养老金池可以说相当的充足。美国的养老金和美股形成了良性循环，互相滋润。

参考

  1. 交养老保险值不值？退休后你能拿多少养老金？ https://www.youtube.com/watch?v=wN9S50X2i-U
  2. 中国养老保险制度 https://www.social-protection.org/gimi/RessourcePDF.action?id=53914
  3. 个人储蓄性养老金来了，你愿意参加吗？ http://www.xinhuanet.com/fortune/2021-03/15/c_1127210136.htm
  4. 养老金计发月数，为什么是要除以139？是如何计算出这个数的？ https://new.qq.com/rain/a/20210506A02T2Q00